【下町ＦＰ】無料メール相談 主婦のiDeCo加入は損って本当ですか?
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始めに・・僕は何でもFP相談という有償メニュー以外に気軽に簡易的な質問に答える無料メール相談も実施しています。今日はその中の対応からの記事です。
僕は、独立系のファイナンシャルプランナーであり、しかも保険や金融商品は斡旋販売していません。コンサル専門ですが、ライフプラン診断や家計アドバイスをするにあたっては、保険の改善や投資の基本的な相談対応は避けれませんが、個別具体的な話はしません。
そんな中、専業主婦の方よりの「ＦＰ無料メール相談」がありました。
メール相談についてはここ
パートを少しされている奥様より、iDeCoは会社員がやるもので、主婦にとっては意味やメリットがないのではという質問でした。知り合いにメリットないから、やめておいたらと言われたようです。あなたのお金の心配を解消してマネーストレスフリーを支援する下町ＦＰの横谷です。
主婦の皆さんにとっても最近、かなり関心の低いiDeCoですが、実際にはそんなに魅力のないものなのでしょうか？ まずは制度内容をおさらいしておきます。
iDeCoの目的は老後資金づくりで、毎月の掛け金は職種等で上限が定められています。専業主婦など第3号被保険者の場合、掛け金の上限は決まっています。月額2万3000円、年額27万6000円となり、加入年齢は20歳以上60歳未満となります。また、パートなどで働いている主婦でも、年収が130万円未満であれば、第3号被保険者です。
なぜ「では主婦にはメリットがない」という一般的なイメージが定着してしまったのでしょうか？。おそらく、その理由として、iDeCoで言われる「3つのメリット」がそうさせているようです。
iDeCoのメリットは、税金が優遇されるということだと言っても過言ではありません。その中でも掛け金が「全額所得控除」になるというメリットは確かに最大です。iDeCoの掛け金の全額を所得から差し引くことができるということは、その分所得が減額されるのでので、課税される税金が減り税金が利用前より安くなるわけです。
つまり所得がないと控除が出来ないことがそういった声の原因だったのです。
下町ＦＰメルマガ講座は、ＦＰ視点からの簡単なワンポイントで情報を整理したお金のお得情報をお届け発信をしています。今日のテーマは、iDeCo専業主婦の活用です。
専業主婦iDeCo、加入のメリットから検証
専業主婦のiDeCoは、給与所得がない方が多く、税制上のメリットの一つである積立金所得控除を使うことができないのは間違いありません。
しかし、iDeCoは、国が認めたじぶん年金制度です。確かに税制優遇のある制度であり、加入者が自ら設計した積立て掛金を拠出して、選んだ商品で運用を行った、60歳以降に年金または一時金として受け取ることができる制度が本体です。
運用によって成績が左右されますが、長期投資運用によって年金を成長させ、将来受け取る金額を増やすことを狙っています。運用中は、拠出時、運用非課税、給付優遇の3段階で様々な税制メリットを受けることができます。
本来のiDecoは、拠出時に掛金は全額所得控除されますが、所得のない専業主婦はこの部分が適用は出来ません。
iDeCoの節税メリットの試算記事はここ
ここからは専業集も受けられるメリットになり、運用期間中の運用益は非課税で再投資されます。そして更に60歳を過ぎて、受け取るときも税制優遇措置も受けられるのです。
3つの節税メリットのうち、2つを受けることが出来、自分年金として「年金」または「退職金」として受けることができる制度、iDeCoを利用することで、将来受け取る金額を増やすことができるのです。
iDeCoのメリットの中では、「掛金が全額所得控除」が最大メリットですが、専業主婦には、このメリットは使えません。では、iDeCoはやらないほうがいいのかと言えば、加入をおすすめします。
少なくても「運用益が非課税」と「受取のときも大きな節税効果」は、主婦でも大きな効果があります。5000円からスタートできるiDeCoですから、まずはスタートをしてみることも良いかと思います。
最大運用が期待できるダブル年金
実は、ご夫婦でのiDeCoは将来じぶん年金とのダブル年金を受け取ることが出来ます。つまり、拠出時、運用時、給付時と高い税制メリットをご夫婦で受けつつ、資産形成が出来るというメリットがあります。
もちろん、働いていない奥様や年収100万円未満で所得税や住民税を支払っていない方は、拠出時の掛金に対する節税効果はありませんが、運用時や給付時における税制優遇措置を受けることはできます。
そして公的年金等の制度は、一人ひとり掛けられる年金の掛け金の上限が決まっているのが普通であり、ここにご夫婦でじぶん年金を運用することで確実にご夫婦の掛け金も増額でき、一人で利用するよりも税制メリットが受けられるのです。そうすることでトータルの掛金額を増額こともでき、将来の世帯の受取年金を増やすこともできます。
つまり、ご主人が厚生年金+iDeCoのダブル年金、奥さんは3号被扶養者としての国民年金+iDeCoという組み合わせによって将来の年金を厚くすることが出来るのです。
専業主婦には所得控除メリットはありませんが、それ以外のメリットすべて受けられるのです。それだけでもiDeCoのメリットは十分あると言えると思います。
先ほど主婦のiDeCoには「所得控除による節税メリット」が出ないと説明しました。しかし、他にも節税効果のあるメリットがあります。
掛金の事例イメージと運用
専業主婦のAさん 30歳 (第３号被保険者)の場合
・3号被扶養者になりますから、月額23,000円が上限の掛金です。
・パート収入は１００万円未満には節税メリットは出ません。
・60歳までの運用し続けます。
・受取は60歳過ぎてから年金または一時金として受け取れて、税制優遇があります。
すると運用年数は30年となり、
積立金額だけでも27.6万円×30年間=828万円+運用損益 となります。
主婦iDeCoも可能な限り加入を検討
運用開始後の専業主婦iDeCoを再整理しました。
「運用中」iDeCoの利益は非課税です。
iDeCoは毎月積み立てた資金を試算運用して増やしていきます。通常の投資では、運用で得られた利益には20.315%の税金が発生します。しかし、iDeCoでの運用だとその運用益はすべて非課税となるのです。
つまり、100万円の利益が一般口座では79万円になるのがiDeCoではそのまま100万円受け取れるということで、それが再投資されて更に大きくなるのです。これは、主婦にとっても強い味方となるはずです。
そしてもう1つの受け取り時の優遇メリットがあります。10年以上iDeCoで積み立てた資金は、60歳以降に運用資産を分割して受け取る「年金」または、一括の「一時金」を選択します。
本来大きな受取ですから課税も大きくなります。年金として受け取る場合は、まず、イデコの資産を主婦が年金として受け取る場合は、本来雑所得として所得税課税対象になります。しかし、iDeCoでは「公的年金等控除」が適用されるという税制メリットがあります。
公的年金に対する年金収入には年齢や金額で制限はあるものの、その額を超えないよう受け取り期間を設定することで控除も使用できるのです。
また、一括で受け取り時には、退職金と同様の控除が適用され、運用期間が長ければ長い程、控除額も増える優遇税制を受けることが出来ます。まさしく、主婦でも退職金を受け取れるイメージです。
いかがですか専業主婦でもiDeCoのメリットはたくさんあることはお分かりになりましたか。将来のダブル年金に向けてご夫婦でiDeCoに取り組まれることを検討されても良いかと思います。
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今日のポイント
・専業主婦は給付時には退職金等の大きな所得がありませんので、iDeCo退職所得控除が有利。
・所得税控除だけが受けられないものの、ご主人とのダブル年金づくりが可能
・運用利益非課税や受取税制優遇だけでもNISA以上のメリットがあり検討すべき。
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