相談 お子様の将来生活がご心配な相談者様【下町ＦＰブログ】
3人目のＦＰコンサルを受けた相談者様
一般の方が、ファイナンシャルプランナ―と接触する機会としては、能動的にコンサル申し込みに進むか、受動的に企業系や会社と提携されているファイナンシャルプランナーと接点を持つかのいずれだと思います。ＦＰ資格者は、銀行・不動産・保険会社に沢山いるからです。
今回、ＺＯＯＭでのＷＥＢ相談を受けられた相談者様の方は、ＦＰとの接点は3回目でした。今回初めて独立系の非販売のＦＰへの相談となりました。実は今回の相談は、ご夫婦の将来というよりは、ご事情のあるお子様の将来の生活のための資産形成による生活費確保を心配されていらした相談者様でした。
これに近い相談を過去にも受けたことがありますが、やはり親が子を想う気持ちは大きく、ご自身が先に亡くなる可能性も高い中、このような不安をご家庭のそれぞれの事情により抱えている方も多いのです。今回のケースでも相談者様は、大きなご不安を抱えていらっしゃるのでした。
今回の相談者様プロフィール
ご夫婦の奥様 Ｍ様
現在、年齢30代半ば、共働きからパートへ移行してお子様はまだ小さい
資産
既に資産形成に一定の成功をされており、現在総資産は４５００万円
投資経験も国内株式だけでなく米国株などもされているが、思うようにうまくいっていない。
資産の内訳け
払い済み保険が1500万円
株式500万円
預貯金2500万円
合計資産は4500万円保有
負債
住宅ローンあり 近年購入 ローン約2000万円
住宅ローン減税も不利、ローン返済よりは資産運用を優先したい
相談内容
お子様の将来の生活資金として1５００万円位の預金資金活用したい。どう資産運用すべきか、具体的にアドバイスを求められていました。iDeCoやＮＩＳＡの利用やETF、投資信託を検討している。子供への資産形成ですから、積み立て長期も考えていらっしゃいました。
また現在、株式運用をされている中で、マイナスも抱えており、ハラハラしないミドルリスクの運用をしながらも確実に子供に生活資金を残してあげたい。相談者の目標金額としては、生活30年間資金としても年間300万円×30=9000万円？位を確保すべきか、とのお話でした。
また積み立ては時間が掛かり、予算の1500万円について最初は少額スタートか、最初にまとまった金額を入れて運用しほうが良いのかを悩まれていました。
この相談者の方は、過去に2名のＦＰから相談やライフプラン設計をされていました。結果的には・・違う流れになってしまったようで・・・
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相談者様の原文です
これまで、ファイナンシャルプランナーの方に２回相談したことはありますが、結局保険の営業を受け、入り・・・となっています。
保険は保険で悪くないのですが、保険ありきではなく、我が家の資産形成についてアドバイスいただきたくメールしてみました。
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このようなお話でした。
この企業系のＦＰが決して悪いわけではありませんが、どうしても自社の取り扱い商品からの解決策の提案になってしまいます。また住宅などを買われるときもＦＰとの接点があったとの事ですが、深い将来設計に基づく購入サポートというのではなく、購入してもローンが払えます的な背中を押すコンサルになっただけのようでした。
実は、僕のＦＰのコンサルを受ける方の多くは、ある程度の資産運用をされている方が多いと個人的に感じています。ザックリ言うと金融に対してリテラシーが高い方が多いのも事実なのです。いろいろやってきたものの進め方を迷っており、その助言を求めてくる方が多いのです。
今回の相談者の方は、ご夫妻の老後は心配されておらず、すでに運用経験は証券会社を複数開設されていましたが、お子様へ将来の生活資金資産を残せる最も安定した資産形成を行う方法を探されていました。
当所のコンサルの代表メニューです。
画像クリックで当所のメニュー説明にリンクできます。
あなたのお金の心配を解消してマネーストレスフリーを支援する下町ＦＰの横谷です。今回のテーマは相談者様のご理解を得て、コンサル内容やコンサル後の感想についてブログ講座にしています。コンサルのイメージと進め方を知っていただきたくテーマとしました。
下町ＦＰメルマガ講座は、ＦＰ視点からの簡単なワンポイントで情報を整理したお金のお得情報をお届け発信をしています。
求めていたのはミドルリスクの長期運用だった
相談者様の解決策のコンサル設計は、みな同じではありません。
ワンパターンではできません。家庭と家計の事情が皆違うからです。
今回、お子様への大切な資産運用であり、しかも長期であり住宅ローンも抱えていらっしゃいましたのでライフプラン設計からのスタートをご提案しましたが、過去にライフプラン作成されており、ある程度納得されていましたので、ピンポイントの個別WEB相談となった次第です。
必要な資産形成のスパンはお子様の30年以上以降での年金以外での資産形成でした。時間を味方にしてのいくつかの戦略をパワーポイントで作成して提案資料としたうえでＺＯＯＭでコンサルティングを実施しました。
コンサル資料と提案書作成の大元は
今回相談者様に作成した資料の大元は、僕が別のＦＰメニューでやっています
ＦＰ監修本『最新版 お金の教科書』
から、エッセンス応用の
個人レッスンメニューから作成しています。
『お金の育て方 個人レッスン』
家計編・貯蓄編・運用編レッスン
からの抜粋資料と相談者様向け追加提案書で、資料的には150頁でした。
以下が、今回コンサル用に作成した資料の抜粋からのイメージです。
お子様の将来の生活費について(データ)
老後資金の方程式の説明
資産運用の有効性について
タイプ別の運用とリスク管理
非課税ｉＤｅＣｏとＮＩＳＡの活用
これらの資料は、家計編と運用編の抜粋も活用、その上で今回のニーズに合致した資産形成のポートフォリオを提案しました。
ポートフォリオのサンプル
具体的には・・・
①長期に資産拡大、将来売却できる資産づくりを提案
現在非課税制度を活用された運用はされておらず、住宅ローン控除2年目でもあり、控除しきれていない部分の節税を踏まえた提案としてはｉＤｅＣｏの活用を提案しました。売却の機動性を重視するなら、つみたてＮＩＳＡとなり投資信託などの選定ポイントを具体的に説明しました。
また、現在相談者様は米国株式をされており、その延長として資産拡大の目的で、米国ＥＴＦの購入もご提案しました。これらは配当狙いでなく、売却による資金確保を狙ったキャビタルゲイン投資です。
②長期保有でのインカムゲインポジションの提案（中高リスク）
毎年確実に一定の分配金を得る手段としてＲＥＩＴへの直接投資とNISA活用での非課税、分配金と追加資金での再投資でのポートフォリオ拡大を提案しました。目標として、例えば600万円運用ができれば利回り4%としても24万円の毎年の受取ポジションがつくれますことを説明しました。
同様に上場メガソーラー発電であるインフラファンドも対象になる旨のお話もしました。これらは値動きも少ない中で5～6%の年金利回りを約束してくれる機動性の高い投資の一つだと考えたからです。
③長期に確実に成長資産を受け取れる仕組み（元本確保型）
大前提は、公的年金での最大化です。じぶん年金を作る前に確実に40年間納付が出来、いくつかの手段で増額ができる手段を行うのが運用より先です。終身公的年金は、最強の運用商品です。
次に30年後の資産の定期的な受取手段として米国国債の活用を提案しました。いわゆる米国ストリップス債の満期年をずらした投資提案です。現在の利回りでも2.3%程度は確保できますし、来年は更なる拡大もできます。2050年満期程度でしたら額面の半分くらいの価格で買えます。
29年後1万ドル（110万円）満期の債券を割引で55%の5500ドルで買うスタイルを満期違いで毎年買う方法です。すると29年後には
毎年1万ドルの満期償還
が受けられ、お子様の生活資金の見方になるでしょう。
これらをお子様との生前贈与契約に基づき、お子さまの証券口座で暦年贈与をしてから保有し、贈与税も回避する提案もしています。
米国満期違いの国債購入での満期金活用
コンサルは、1.5Hの予定が、30分オーバーしてしまいましたが、相談者様も納得されてのコンサル終了となりました。ついついオーバーしてしまう傾向が僕のコンサルにありますが、質問とのやり取りによる『納得感』は大事であり、いつも反省点になります。
コンサル後の相談者様からの嬉しい感謝のメール
※コンサル後、相談者様から感謝のメールをいただきました。
掲載の許可を得ましたので掲載させていただきます。
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FP事務所トータルサポート 横谷様
独立系非販売系のＦＰとしてコンサルで向き合う
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今日のポイント
・今回は無料のメール相談でのやり取りからスタートしています。
簡単な質問などでしたら、これで対応できます。
・より踏み込んだ内容の相談となると、個別WEB相談となります。
・事前に内容や状況をお聞きし、現状分析や提案書を作成します。事前ヒアリングが大事です。
・コンサルではニーズの聞き取りと可能性の高い提案作成がベースとなります。
・より詳細なライフプラン作成によるシュミレーションが実現性には有効です。
独立系のFPに相談される方の多くは、実は何かを売りつけられるのではと思っている方が多いのも事実です。もちろん独立系のFPの方も様々で手数料・紹介料フィーを中心にしている方もいるのも事実です。
お金の将来の可視化、リタイアプラン、資産運用などに不安をお持ちでしたら、ぜひ独立系・非販売系のFPをご指名ください。リーズナブルな価格でも本格的なマネーコンサルティングを受けることが出来ると思います。
今回は、コンサルのイメージやお金の育て方レッスンについて実際の相談からのブログ講座としました。ご自身だけで悩まずFPを味方にする有効性について知っていただければと思い記事としました。
FPは顧客ニーズに対応したライフプラン作成をします。貯蓄、投資を開始する前に大事なお金管理を成功に導くライフプランを作成する事をお勧めしています。作成する事で千万円単位の貯蓄差がはっきり出てきます。
継続は"チカラ"です。持続させるためには動機づけが大切です。ライフプランを作成すれば、子供の教育費・住宅費・老後資金と人生の3大資金が可視化出来、その推移と過不足や必要性の認識が高まり、目標への実現性が確実に増します。
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人生にはライフイベントが色々控えています。
・あなたは、お子さんの将来教育資金を貯蓄する資産形成準備は整っていますか？
・あなたは自宅購入のローンを払い続けても、家計破綻しない自信がありますか？
・あなたは年金だけでリタイア後やっていける貯蓄に自信がありますか？
僕も４０代の時に悩み、キャッシュフロー改善のために不動産投資・為替・住宅ローン借り換えと早期完済、債券・株式・ソーシャルレンドに投資して資産形成投資を実践してきました。５０歳過ぎた時に現在の貯蓄形成で本当に会社を退職して資産寿命が尽きないか不安でした。
独学でリタイアプランとキャッシュフロー表を作ったもの、その時ＦＰと出会えたら不安なんてなくなったのにと今でも思います。
この経験をその時と同じような４０代の方、あるいはリタイアを10数年以内に迎える方の不安や相談に独立系ＦＰとして還元したいと思っています。
もし、あなたが４０代以上で、将来やお金に対して不安があり、貯蓄をあるいは投資をして資産形成を目指すのならライフプラン作成を検討してはいかがでしょうか。
シミュレーションでは毎年の家計の収支や貯蓄残高が、将来（生涯にわたって）どのように推移するかを予測できます。 キャッシュフロー表によりお金の寿命を可視化 ↓ クリックで拡大します。
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